Procédure d'insolvabilité annulée : qu'en est-il des dettes pendant la période de carence ?
La période suivant l'arrêt de la procédure peut laisser les débiteurs avec des dettes énormes devant le service des exécutions et sans voie alternative adaptée à leurs capacités financières. Comment y faire face.
Un débiteur qui entame une procédure d'insolvabilité bénéficie d'une large protection contre les créanciers et de la possibilité de régler ses dettes et de se rétablir financièrement. Mais cela est soumis à des conditions : tout au long de la procédure, il est tenu de verser le paiement mensuel fixé, de soumettre des rapports sur ses revenus et dépenses, de fournir des documents, de coopérer avec le syndic et d'agir en toute transparence. S'il ne remplit pas ces obligations et que les manquements ne sont pas corrigés, le tribunal (ou le registraire du service des exécutions) peut annuler la procédure.
De telles annulations ne sont pas rares, et chaque année, elles laissent de nombreux débiteurs face aux dettes avec lesquelles ils ont entamé la procédure. Avec l'annulation de la procédure, la suspension des procédures de recouvrement expire généralement aussi. Les créanciers peuvent reprendre leurs actions dans les dossiers du service des exécutions, renouveler les saisies et les restrictions, et tenter de recouvrer les dettes séparément.
Si la procédure a été annulée en raison des manquements du débiteur, il devra probablement attendre avant de pouvoir déposer une nouvelle demande d'insolvabilité. C'est la période de carence établie par la jurisprudence « Al-Qatza'i ». Il a été déterminé que la période de carence serait généralement d'un an à un an et demi, à la discrétion du tribunal, et dans les cas plus graves, jusqu'à deux ans et demi. La durée d'attente n'est pas uniforme et est déterminée en fonction des circonstances de l'affaire, notamment la nature des manquements, leur gravité, le comportement du débiteur après l'annulation de la procédure et la question de savoir s'il y a eu un changement réel justifiant l'ouverture d'une nouvelle procédure.
Du point de vue du débiteur, une situation intermédiaire difficile est créée : la protection de la procédure d'insolvabilité n'existe plus, mais la voie vers une nouvelle procédure est toujours bloquée. La consolidation des dossiers n'est pas toujours applicable lorsque les dettes atteignent des centaines de milliers de shekels, et un accord avec les créanciers nécessite généralement la capacité de leur offrir une source financière réelle. Alors, que peut faire un débiteur qui reste dans cette période face aux dossiers du service des exécutions, sans voie claire vers la réhabilitation financière ?
La jurisprudence « Al-Qatza'i » vise à empêcher une situation où un débiteur dont la procédure a été annulée en raison de manquements revient immédiatement ouvrir une nouvelle procédure sans avoir changé son comportement. La logique derrière la période de carence est claire. Une procédure d'insolvabilité accorde au débiteur des protections importantes, mais exige en retour qu'il respecte les conditions de la procédure, rende compte de sa situation et agisse de bonne foi. Cependant, les dettes elles-mêmes ne s'arrêtent pas pendant la période de carence. Les intérêts et les frais peuvent continuer à s'accumuler, et les procédures de recouvrement peuvent reprendre précisément au moment où le débiteur n'a aucune possibilité réelle de payer ses dettes.
Il n'y a pas de solution unique. L'une des options existantes au service des exécutions est la consolidation des dossiers, dans le cadre de laquelle le débiteur effectue un paiement mensuel unique réparti entre les créanciers. Cependant, avec des dettes élevées, c'est souvent une solution peu pratique. Lorsque la dette dépasse 100 000 shekels, la période de base d'échelonnement est de quatre ans, et le registraire du service des exécutions peut la prolonger jusqu'à sept ans, soit jusqu'à 84 paiements au total. Même avec un échelonnement maximal, un débiteur dont les dettes totalisent, par exemple, 700 000 shekels peut être tenu d'effectuer un paiement mensuel qui ne correspond pas à ses revenus et à ses capacités financières.
Un accord avec les créanciers ne convient pas non plus à tous les cas. Pour proposer aux créanciers un accord auquel ils ont une raison d'adhérer, une somme forfaitaire, une source de financement externe ou la capacité de s'engager à un paiement mensuel important est généralement requise. Lorsque le débiteur n'a aucun actif, aucun revenu disponible et aucun membre de la famille capable de l'aider, la possibilité de parvenir à un accord est peu pratique. Dans d'autres cas, on peut examiner une demande d'ordonnance de paiement, la reconnaissance en tant que « débiteur payeur » au service des exécutions, la suspension d'une procédure de recouvrement spécifique ou la conduite de négociations directes avec certains des créanciers. De telles mesures peuvent alléger la pression et protéger partiellement contre certaines procédures, mais elles n'accordent pas l'ensemble des protections d'une procédure d'insolvabilité et n'effacent pas le solde de la dette.
Par conséquent, la première étape après l'annulation de la procédure est de demander un examen juridique individuel des circonstances de l'affaire. Il est nécessaire d'examiner pourquoi la procédure a été annulée, quels manquements ont été attribués au débiteur, s'ils ont été corrigés, s'il y a eu un changement de circonstances et s'il existe une possibilité de faire appel de l'annulation, de demander un réexamen ou d'entreprendre une autre action en justice. Parfois, même la date à laquelle la mesure juridique est prise a de l'importance. Un avocat spécialisé en insolvabilité et en exécution peut examiner tous les dossiers, saisies, restrictions et dettes, et vérifier quelle combinaison de mesures pourrait convenir à la situation du débiteur. Dans un dossier, il peut être possible de consolider les dossiers, dans un autre, il peut être correct d'agir pour suspendre une saisie spécifique, et dans un autre cas, l'objectif sera de parvenir à des accords temporaires avec les principaux créanciers jusqu'à la fin de la période de carence.
Parallèlement, le débiteur doit utiliser cette période pour corriger le comportement qui a conduit à l'annulation de la procédure. Il doit régulariser la déclaration de ses revenus, conserver les documents, éviter de créer de nouvelles dettes et agir en toute transparence. Un débiteur qui ne déclare pas tous ses revenus, n'épuise pas sa capacité de gain ou continue de se comporter sans documentation organisée, peut avoir des difficultés à l'avenir à démontrer qu'un changement s'est produit justifiant l'ouverture d'une nouvelle procédure.
Pendant la période de carence, chaque décision doit être prise en fonction du montant des dettes, de leur type, de la capacité de paiement et de la raison de l'annulation de la procédure. Un conseil juridique individuel peut éviter des mesures qui aggraveraient la situation et aider à construire un chemin qui peut être soutenu jusqu'à ce qu'il soit possible de réexaminer l'entrée dans une procédure de réhabilitation financière.
— L'article est réalisé en coopération avec le site juridique israélien PsakDin
— Me Bar Almakis traite des procédures d'insolvabilité et d'exécution
— L'équipe éditoriale du site PsakDin a participé à la préparation de l'article
— Ynet est partenaire du site PsakDin
