Accident du travail d'un indépendant : le guide qui peut vous faire économiser des dizaines de milliers de shekels

Un indépendant qui attrape la grippe ne recevra pas de paiement pour ses jours de maladie ; c'est presque un axiome dans le monde des indépendants. Mais c'est précisément dans le cas d'un accident du travail qu'une fenêtre d'opportunité s'ouvre, que beaucoup ne connaissent pas ou ne savent pas exploiter correctement. Nous avons discuté avec l'avocate Tali Dayan de ce que tout indépendant doit savoir avant de se retrouver blessé et impuissant face à l'Assurance nationale.

Pourquoi fait-on une distinction entre un accident du travail d'un salarié et celui d'un indépendant ?

Tout d'abord, l'indépendant est soumis à une charge de la preuve accrue par rapport à un salarié. L'Assurance nationale ne « ne croit » pas nécessairement, mais en pratique, elle a tendance à moins croire les indépendants. La raison est qu'un salarié dispose généralement d'une confirmation de son employeur attestant qu'il travaillait effectivement ou qu'il était en route pour le travail, alors que pour les indépendants, nous constatons beaucoup plus d'enquêtes.

Habituellement, l'indépendant sera convoqué pour une enquête par un enquêteur mandaté par l'Assurance nationale afin de s'assurer que l'accident est réellement lié au travail.

Au-delà de cela, beaucoup d'indépendants sous-estiment à l'avance la possibilité de recevoir une indemnisation. Ils se disent : « De toute façon, je n'ai pas droit aux jours de maladie, donc je ne les utiliserai pas », et ils vont travailler sans demander d'arrêt de travail à la caisse de maladie (Kupat Cholim). Ainsi, beaucoup passent à côté des indemnités journalières, jusqu'à 91 jours pendant lesquels l'Assurance nationale paie effectivement l'indépendant.

C'est l'une des rares fois où un indépendant peut réellement recevoir un paiement pour une période d'incapacité. Si un indépendant est malade de la grippe, personne ne le paiera pour ses jours de maladie, mais en cas d'accident du travail, il existe une option pour recevoir des indemnités journalières pendant une durée allant jusqu'à trois mois.

Le plus important est la documentation initiale de l'événement peu de temps après sa survenance. Contrairement à un salarié, qui a derrière lui un employeur et un système de protection sociale organisé, l'indépendant porte seul la responsabilité de traiter avec les entités médicales et d'assurance. Pour cette raison, de nombreux indépendants se précipitent pour retourner au travail, évitent de chercher un traitement médical immédiatement après l'accident, ne demandent pas d'arrêt de travail à leur médecin de famille et continuent de fonctionner en ignorant la blessure.

Ce n'est qu'après de longs mois, lorsque leur état s'aggrave, qu'ils se tournent pour la première fois vers un traitement, et alors ils n'ont plus de date exacte ni de documentation d'un événement spécifique, ce qui rend très difficile la preuve du lien entre la blessure et le travail a posteriori. En revanche, lorsque la documentation médicale est effectuée en temps réel, peu de temps après l'événement, il est beaucoup plus facile de déposer la demande correctement et d'établir l'argument selon lequel il s'agit d'une blessure survenue au travail, sur le chemin du travail ou au cours de l'exercice de la profession.

Cumul de statuts : indépendant et salarié

Tout d'abord, il faut déterminer où exactement l'accident a eu lieu, si c'est dans le cadre de l'activité en tant qu'indépendant ou dans le cadre de l'emploi en tant que salarié, car la distinction entre les deux est significative. Du côté de l'indépendant, le respect des conditions de seuil est requis : un volume de travail d'au moins 20 heures par semaine en moyenne, et un revenu d'au moins 50 % du salaire moyen dans l'économie. Parallèlement, il existe une condition alternative d'au moins 12 heures par semaine. Dans tous les cas, ce qui est décisif, c'est que l'activité soit enregistrée légalement et entièrement régularisée par des paiements à l'Assurance nationale.

L'indemnisation est dérivée des paiements que l'indépendant a effectués à l'Assurance nationale, et en particulier de ceux payés au cours des trois mois précédant l'événement. Un indépendant qui n'a pas respecté les paiements rencontrera une réelle difficulté, car il n'est pas possible de compléter le paiement a posteriori. De plus, le montant de l'indemnisation est déterminé uniquement sur la base de ce qui a été réellement payé : même si le revenu réel était plus élevé et que l'indépendant avait l'intention de compléter la différence à la fin de l'année, le salaire déterminant restera basé sur le paiement effectué, et il n'y a aucune possibilité de le corriger a posteriori. Par conséquent, il est souvent préférable de payer des avances légèrement supérieures à l'estimation annuelle moyenne plutôt qu'inférieures, car s'il s'avère à la fin de l'année que le revenu était nettement plus élevé, la couverture d'assurance sera déjà bien inférieure à ce qui est dû.

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Qu'est-ce qui est considéré comme un accident du travail pour un indépendant ?

La définition est similaire dans son essence à celle qui s'applique à un salarié. Il s'agit d'un accident de la route sur le chemin du travail ou au retour, ainsi que d'un accident directement lié à la profession elle-même. Un indépendant blessé sur le chemin du comptable pour déclarer ses revenus devra prouver que le trajet est lié à la profession ou à la gestion de l'entreprise. Un indépendant blessé sur le chemin d'un nouveau bureau qu'il a loué à des fins professionnelles devra montrer le lien entre le bureau et l'activité commerciale. Et un avocat blessé sur le chemin d'une commission médicale au nom d'un client devra prouver que l'événement s'est produit pendant l'exercice de ses fonctions.

En pratique, l'Assurance nationale enverra à l'indépendant un questionnaire, puis le convoquera pour une enquête au cours de laquelle il sera interrogé sur chaque détail qu'il y a fourni. Et c'est là que réside la principale difficulté, car la décision repose souvent sur les petits détails. Il suffit qu'un indépendant ait formulé un mot ou deux dans le formulaire de manière inexacte, ou qu'il se soit embrouillé pendant l'enquête, pour que la demande soit rejetée et que l'événement ne soit pas reconnu comme un accident du travail. À partir de là, l'indépendant est tenu de prouver sa demande devant le tribunal du travail, et à ce stade, beaucoup abandonnent par manque de ressources ou de force. C'est un résultat regrettable, car il s'agit de fonds non négligeables versés à l'Assurance nationale chaque mois, et lorsqu'une blessure survient, il convient d'épuiser tous ses droits.

Que se passe-t-il si l'indépendant n'a pas payé l'Assurance nationale ?

Dans un tel cas, son droit à l'indemnisation est refusé. En l'absence de paiement à temps et sans couverture d'assurance, l'indépendant n'aura pas droit à l'indemnisation. Les indépendants qui déclarent un revenu bien inférieur à leur revenu réel recevront une indemnisation proportionnellement faible, qui ne reflète pas l'ampleur de leur véritable activité. Et ceux qui n'ont pas déclaré du tout se retrouvent sans adresse vers laquelle se tourner, à moins d'avoir souscrit une assurance privée, mais d'après mon expérience, ceux qui ne paient pas l'Assurance nationale évitent généralement aussi de souscrire une couverture privée.

Erreurs courantes lors du dépôt d'une demande

L'échec central réside dans la documentation médicale. De nombreuses personnes blessées ne se tournent pas vers un traitement médical peu de temps après l'accident, et même dans les cas de blessure importante, où une ambulance a été appelée et où la personne blessée a été transportée d'urgence à l'hôpital et examinée, un écart de trois à quatre mois se forme parfois sans aucune documentation médicale continue. Les indépendants ont tendance à se précipiter pour retourner au travail malgré la douleur et la limitation, par la perception qu'ils n'ont personne auprès de qui réclamer une indemnisation, ou par crainte que l'entreprise ne s'effondre en leur absence. En conséquence, un écart est créé dans la documentation médicale, ce qui rend difficile l'établissement du lien de causalité entre la blessure et l'événement.

Pour illustrer : une personne qui a été blessée, est arrivée en ambulance à l'hôpital et a été examinée, mais après une semaine ou deux a commencé à ressentir des douleurs dans le dos. Au moment de l'examen aux urgences, elle ne l'a pas mentionné, car à ce moment-là, seule sa cheville lui faisait mal. Si elle se tourne vers la caisse de maladie après trois mois et lie la douleur dans le dos à l'événement, une déconnexion sera créée dans le lien de causalité, et il sera très difficile d'établir le lien entre la blessure au dos et l'accident. Pour cette raison, je recommande de se tourner vers un conseil juridique le plus près possible du moment de l'événement, car de cette façon, le client peut être instruit et dirigé vers l'entité médicale vers laquelle se tourner et à quel moment, afin de préserver le lien de causalité.

Conseil central : protéger ses droits avant même un événement

Payez les cotisations à l'Assurance nationale à temps et surveillez la conduite de l'assurance de manière continue. Une vérification doit être effectuée avec le comptable une fois par trimestre, et bien que les comptables effectuent généralement cet audit de leur propre initiative, la responsabilité finale incombe à l'indépendant en tant que propriétaire de l'entreprise et payeur effectif. Tous les trois mois, il convient d'examiner si le revenu a augmenté, si la couverture d'assurance est adéquate et si une augmentation des avances à l'Assurance nationale est nécessaire pour ajuster la couverture au revenu réel, sans attendre la fin de l'année et sans accumuler de dettes.

*Les informations contenues dans cet article sont générales uniquement et ne constituent pas un substitut à un conseil juridique professionnel. L'article est en collaboration avec Zap Mishpati.