Votre fonds de formation vaut bien plus qu'il n'y paraît : un calculateur
75 % du versement provient généralement de l'employeur, les bénéfices sur les versements privilégiés bénéficient d'une exonération fiscale et l'argent devient liquide après six ans. Celui qui laisse le fonds travailler pendant une décennie supplémentaire peut découvrir que la somme reçue de l'employeur et les intérêts composés en ont fait l'un de ses plus grands actifs.
Le fonds de formation (Keren Hishtalmut) est l'un des meilleurs avantages dont dispose un salarié en Israël. L'employé verse 2,5 % de son salaire et l'employeur ajoute 7,5 %. C'est-à-dire que pour chaque shekel provenant de l'employé, trois shekels supplémentaires entrent de la part de l'employeur. Le plafond salarial pour un versement bénéficiant de l'avantage fiscal complet s'élève à 15 712 shekels par mois. Avec un versement complet, environ 1 571 shekels entrent dans le fonds par mois, dont environ 1 178 shekels proviennent de l'employeur et environ 393 shekels de l'employé.
Le grand avantage réside dans la fiscalité. Les bénéfices accumulés sur les versements privilégiés peuvent être retirés avec une exonération de l'impôt sur les plus-values lorsque le fonds remplit les conditions. Dans un portefeuille d'investissement ordinaire, le bénéfice réalisé est généralement soumis à un impôt de 25 %. Sur 15 ou 20 ans, la différence peut déjà atteindre des dizaines de milliers de shekels.
Prenons l'exemple d'un employé qui gagne 12 000 shekels par mois. 1 200 shekels entrent dans son fonds chaque mois, dont 900 shekels proviennent de l'employeur. En supposant un rendement annuel moyen de 6 %, après six ans, environ 104 000 shekels s'accumuleront dans le fonds. Si l'argent reste dans le fonds et que les versements se poursuivent, après 15 ans, la somme atteint environ 349 000 shekels. Après 20 ans, elle est déjà d'environ 554 000 shekels. Les versements eux-mêmes sur la période s'élèvent à 288 000 shekels, et le solde provient des bénéfices générés sur l'argent au fil des ans.
Un employé qui gagne au moins le montant du plafond et verse la totalité de la somme voit des chiffres encore plus importants. Le versement mensuel atteint environ 1 571 shekels. Après six ans, il s'agit d'environ 136 000 shekels, après 15 ans d'environ 457 000 shekels et après 20 ans d'environ 726 000 shekels. Sur ce dernier montant, environ 349 000 shekels proviennent du rendement. La valeur de l'exonération fiscale sur un bénéfice de cette ampleur approche les 90 000 shekels.
Choisir le fonds et le parcours d'investissement vaut également beaucoup d'argent. Le fait qu'il existe un fonds de formation n'est que le début du travail. Entre un parcours général, un parcours boursier, le suivi d'indices et d'autres parcours, il existe de grandes différences de niveau de risque et de rendement, et des écarts importants apparaissent également au fil du temps entre les sociétés de gestion. Dans le classement des fonds de formation de Bizportal, vous pouvez voir les rendements des différentes entités au cours du dernier mois, depuis le début de l'année et sur des périodes plus longues. Regarder sur trois et cinq ans est généralement beaucoup plus utile qu'une impression sur un seul mois. Les frais de gestion sont également importants : un écart qui semble faible en pourcentage peut se transformer en dizaines de milliers de shekels lorsque le fonds détient déjà des centaines de milliers de shekels.
L'une des choses importantes dans un fonds de formation est que 6 ans est la date de liquidité, et non une date cible pour le rachat. L'argent peut continuer à être investi même après que le fonds devient liquide, et l'ancienneté est maintenue. Il est également possible de passer d'un parcours à l'autre et d'un gestionnaire d'investissement à l'autre tout en conservant l'ancienneté. Le plafond est également important. Les employés qui gagnent plus de 15 712 shekels peuvent recevoir des versements de l'employeur sur un salaire plus élevé, en fonction du contrat de travail, mais la partie dépassant le plafond reçoit un traitement fiscal différent. Il vaut donc la peine de distinguer le versement lui-même de l'avantage complet accordé par l'État.
En fin de compte, un fonds de 100 000 à 150 000 shekels à 35 ou 40 ans peut ressembler à une somme disponible et pratique à utiliser. Lorsqu'il reçoit encore 15 ou 20 ans de versements et de rendements, il peut déjà atteindre un demi-million de shekels, 700 000 shekels et même plus. La combinaison de l'argent de l'employeur, des intérêts composés et de l'avantage fiscal est exactement ce qui en fait bien plus qu'une simple épargne supplémentaire.
