Même après la baisse des taux : dans quelle banque pouvez-vous encore obtenir un dépôt à 6 % par an ?
Selon les données de la Banque d'Israël, le taux d'intérêt moyen sur les dépôts de six mois à un an a chuté en juillet à 3,59 %, contre 3,94 % en avril. Les écarts entre les banques sont importants, et le taux d'intérêt sur les dépôts varie de 2,9 % à 6 %. Alors que les baisses de taux d'intérêt se répercutent rapidement sur les dépôts, la baisse des taux hypothécaires est plus modérée.
La semaine dernière, nous avons fait état d'indications reçues de conseillers en prêts hypothécaires concernant des pressions au sein du système bancaire et des tentatives d'augmenter les « marges » des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires, dans le but de les rendre plus coûteux ou, à tout le moins, d'empêcher leur baisse rapide. Les données de juillet sur les taux d'intérêt des dépôts montrent qu'en ce qui concerne la réduction des intérêts que les banques versent sur les dépôts annuels, elles travaillent en fait de manière efficace.
Comme chaque mois, la Banque d'Israël publie les données sur les taux d'intérêt que les banques versent sur les dépôts, ainsi que sur les taux d'intérêt qu'elles facturent sur les prêts. Les données de juillet illustrent la rapidité avec laquelle les récentes baisses des taux d'intérêt de la Banque d'Israël se répercutent sur les épargnants.
Le taux d'intérêt fixe moyen que les banques ont versé à ceux qui ont déposé leur argent pour une période allant de six mois à un an a chuté en juillet à 3,59 %, contre 3,7 % le mois précédent et 3,94 % en avril. Il s'agit d'une érosion rapide, alors qu'il existe également un écart énorme entre les banques.
Selon les données, une personne qui bloque son argent pendant un an sur un dépôt chez One Zero peut recevoir un taux d'intérêt de 6 %, tandis qu'à la banque Massad, le taux d'intérêt sur un dépôt dans cette catégorie n'est que de 2,9 %. Les deux plus grandes banques, Leumi et Hapoalim, proposent un taux d'intérêt de 3,74 % et 3,72 % respectivement sur les dépôts pour une période allant de six mois à un an. Discount, Mizrahi-Tefahot et la First International Bank versent un taux d'intérêt moyen de 3,48 %, 3,53 % et 3,45 % respectivement.
Et qu'en est-il des programmes de prêts hypothécaires ?
Le point douloureux continue d'être la manne des banques. Les soldes des comptes courants des clients privés s'élevaient en juin - le dernier mois pour lequel des données existent - à 233 milliards de shekels. Il s'agit d'une somme énorme sur laquelle le système bancaire ne verse aucun intérêt, de sorte que le public ne bénéficie pas des taux d'intérêt plus attractifs offerts par les dépôts. En juillet, le volume des dépôts effectués par les ménages s'élevait à environ 37,4 milliards de shekels.
Comme mentionné, alors que le taux d'intérêt sur les dépôts baisse rapidement, le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires n'est pas mis à jour au même rythme. Les données que nous avons publiées la semaine dernière montrent qu'au cours des derniers mois, les banques ont augmenté les marges de taux d'intérêt qu'elles facturent sur certains programmes de prêts hypothécaires, compensant ainsi une partie de la baisse du taux d'intérêt dans l'économie. Ainsi, sur les programmes à taux d'intérêt variable liés aux rendements des obligations d'État, des offres ont été récemment reçues avec une marge de 1 % à 1,3 %, contre des marges d'environ 0,7 % par le passé. Dans ces programmes, les banques ont plus de marge de manœuvre pour fixer le taux d'intérêt, et le résultat est que la baisse du taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires est plus modérée.
Cependant, les données de la Banque d'Israël publiées aujourd'hui montrent que pour les prêts à la consommation, la tendance est différente. Le taux d'intérêt sur ces prêts est basé sur le taux « prime », et est donc directement affecté par les changements de taux d'intérêt de la Banque d'Israël - et, par conséquent, il est en baisse. Cela malgré le fait que les prêts à la consommation sont toujours nettement plus chers que les prêts hypothécaires, et que le taux d'intérêt sur ceux-ci est presque deux fois plus élevé.
Pour les prêts à la consommation liés au taux « prime » accordés en juillet, le taux d'intérêt moyen s'élevait à 8,23 %. Les deux plus grandes banques, Hapoalim et Leumi, ont fourni des prêts à des taux d'intérêt moyens de 8,4 % et 7,56 % respectivement. Ici aussi, il existe des écarts importants entre les banques, et la comparaison des prix est donc d'une grande importance : la Banque de Jérusalem fournit des prêts à un taux d'intérêt moyen de 10,28 %, tandis que la banque numérique One Zero les fournit à un taux d'intérêt moyen de seulement 6,42 %.
