Conseils pour la retraite qui vous feront économiser des dizaines de milliers de shekels
Même si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous l'avez déjà prise, il existe encore des moyens de maximiser la rente que vous recevrez chaque mois. Sur l'ordre dans lequel il convient de retirer les fonds des différents canaux d'épargne, comment il est possible de détenir deux fonds de formation (Keren Hishtalmut), et pourquoi, si vous travaillez encore, il ne faut pas se précipiter pour retirer sa pension. Conseils avant la retraite : première partie.
Si vous avez pris votre retraite ou si vous prévoyez de le faire bientôt, il existe plusieurs décisions qui peuvent augmenter considérablement la somme qui restera entre vos mains tout au long de vos années de retraite. Les conseils ci-dessous sont généraux, il est donc recommandé de consulter au cas par cas.
- Vérifiez l'ordre de retrait entre les canaux d'épargne
Si vous disposez de plusieurs canaux d'épargne tels que : pension, fonds de prévoyance pour investissement (Kupat Gemel Le-Hashkaa), police d'épargne, portefeuille de titres et fonds de formation (Keren Hishtalmut), l'ordre dans lequel vous retirez l'argent est tout aussi important que le montant lui-même. La règle directrice : maximiser le revenu et bénéficier des avantages fiscaux maximaux.
Les règles varient selon les produits, mais le principe est assez simple : les produits qui ne bénéficient pas d'avantages fiscaux uniques lors du retrait, comme les polices d'épargne ou un portefeuille géré, sont à retirer en priorité. En revanche, les produits bénéficiant d'exonérations étendues doivent être laissés pour la fin, afin de maximiser l'effet des intérêts composés.
L'exemple le plus frappant est le fonds de formation (Keren Hishtalmut), qui est considéré comme l'instrument d'investissement le plus rentable grâce à une exonération totale de l'impôt sur les plus-values (jusqu'au plafond de dépôt annuel fixé par la loi), la possibilité de tout retirer en une fois, et même de transférer aux héritiers avec une exonération fiscale totale. C'est précisément pour cette raison qu'il doit être le dernier produit auquel vous touchez.
- Il est possible de détenir deux fonds de formation
Précisément en raison des avantages du fonds de formation que nous avons décrits, il est important de savoir que vous pouvez détenir deux fonds de ce type. Cela est possible si vous exercez une activité indépendante parallèlement à votre travail salarié, même s'il s'agit d'un revenu modeste de quelques centaines de shekels par an. Ainsi, vous pouvez détenir un fonds en tant que salarié (avec un plafond de dépôt allant jusqu'à 18,8 milliers de shekels par an), si votre lieu de travail vous offre cet avantage, et également en tant qu'indépendant (avec un plafond de dépôt de 20,5 milliers de shekels par an).
- Ne vous précipitez pas pour retirer une rente si vous continuez à travailler
Si vous souhaitez ralentir le rythme à l'approche de l'âge de la retraite, mais aussi continuer à travailler à un certain taux d'activité, dans la plupart des cas, il ne sera pas rentable pour vous de retirer la pension avant l'âge officiel de la retraite — elle s'ajoute à votre salaire et est soumise à un impôt élevé. La véritable amélioration n'intervient qu'à partir de l'âge officiel de la retraite, lorsqu'il est possible d'effectuer une « fixation des droits » (Kibua Zchuyot) et de recevoir la rente en franchise d'impôt, même en travaillant — ce qui augmente considérablement le montant net qui vous parvient à la fin du mois.
