Les banques américaines limitent les agents d'IA face au risque de fuite des dépôts

Les grandes banques américaines commencent à ériger des barrières contre les agents d'intelligence artificielle cherchant à opérer sur les comptes de leurs clients, craignant que cette technologie ne provoque la fuite de milliards de dollars de dépôts vers des véhicules d'épargne offrant des rendements plus élevés. Selon un rapport du Financial Times, Citigroup et Bank of America ont rejoint les établissements limitant l'activité des agents d'IA dans les comptes clients. Cette mesure reflète l'inquiétude croissante du système bancaire face à des outils autonomes capables de gérer les fonds des clients, de comparer les rendements et de transférer de l'argent entre comptes sans intervention humaine pour chaque opération.

Citigroup a précisé qu'elle ne permettra pas aux agents d'intelligence artificielle ou aux assistants numériques externes de se connecter aux comptes clients ni d'exécuter des actions directes sur ses plateformes de banque numérique. La banque a expliqué que ces restrictions visent à protéger les comptes des clients et leurs données personnelles. Néanmoins, les clients pourront continuer d'autoriser certains fournisseurs de services bancaires ouverts à un accès limité pour consulter les informations de leurs comptes, sans possibilité d'effectuer des transactions.

Bank of America limite également l'accès des agents d'IA aux dépôts des clients, du moins jusqu'à l'élaboration de règles déterminant qui assumera la responsabilité au cas où un système d'intelligence artificielle effectuerait un transfert de fonds erroné ou non autorisé. Le PDG de la banque, Brian Moynihan, a déclaré mercredi à CNBC qu'il estimait qu'un humain devait impérativement participer à l'approbation des transferts d'argent depuis un compte bancaire. « Nous croyons fermement qu'il faut un être humain dans le processus pour autoriser le retrait d'argent du compte », a affirmé M. Moynihan.

Les inquiétudes du système bancaire se sont intensifiées suite au lancement de l'assistant personnel basé sur l'intelligence artificielle Muse de Meta en septembre. Les entreprises technologiques développent à un rythme accéléré des outils conçus pour aider les consommateurs à gérer leur argent, et les banques craignent que de tels agents puissent identifier en quelques secondes les comptes où l'argent ne rapporte pratiquement aucun intérêt et le transférer vers des options plus lucratives. Le risque financier pour les banques pourrait être considérable. Torsten Sløk, économiste en chef du géant de l'investissement Apollo, a récemment averti que les agents d'IA pourraient transférer automatiquement les fonds des ménages des comptes courants, où le taux d'intérêt moyen aux États-Unis s'élève à environ 0,1 %, vers des comptes offrant un rendement de 3,3 % à 5%.

Selon les données présentées par M. Sløk, trois des plus grandes banques américaines – JPMorgan Chase, Bank of America et Wells Fargo – détiennent ensemble 1 600 milliards de dollars de dépôts ne portant pas intérêts, soit environ 16 % de leurs passifs. Si elles étaient contraintes de payer un intérêt de 3 % sur ces dépôts pour empêcher le transfert des fonds vers des concurrents, leur coût annuel atteindrait environ 47 milliards de dollars, soit un montant égal à près de la moitié de leur bénéfice annuel global. Les régulateurs de la Réserve fédérale ont également été approchés par des dirigeants de Wall Street préoccupés par cette automatisation rapide.

Le PDG de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, a également annoncé cette semaine que la banque limiterait l'accès des agents d'IA externes aux comptes de ses clients, qualifiant la situation de trop risquée. Parallèlement, les experts estiment que les banques devront repenser leurs programmes de fidélité et rendre leurs produits d'épargne plus attractifs pour retenir les clients face à la concurrence des technologies autonomes.