L'assurance dépendance bénéficiera d'un répit temporaire, mais la perspective d'une réforme s'éloigne

Après des années tumultueuses, le secteur de l'assurance dépendance connaîtra probablement un calme relatif dans les années à venir, suite à l'annonce de Clalit selon laquelle Ayalon gérera son assurance dépendance à partir de janvier. Cela fait suite à quatre années de drames incessants, au cours desquelles les conditions d'assurance ont changé et se sont détériorées au point d'être méconnaissables, la responsabilité financière qui incombait aux compagnies d'assurance a été effacée comme si elle n'avait jamais existé, et la police de Clalit a failli disparaître du marché en raison de l'épuisement du fonds de réclamation et de l'échec de l'appel d'offres précédent — une démarche qui aurait pu conduire l'ensemble du secteur à l'anarchie.

1. Le fait que Clalit, en tant que caisse de santé ayant supporté le plus grand risque, ait réussi à signer un accord avec Ayalon, signifie une stabilité temporaire dans tout le secteur, qui pourrait durer huit ans — la durée de l'accord entre les deux parties. Une autre variable importante est la fin du mandat du directeur général du ministère de la Santé, Moshe Bar Siman-Tov, qui a menacé tout au long de l'année et demie écoulée d'ordonner aux caisses de santé de cesser de gérer les assurances. La menace découlait de sa perception selon laquelle la gestion d'une police collective par les caisses de santé est un « accident historique » et qu'elle doit être remplacée par un autre modèle, comme l'épargne à long terme. Bien qu'elle n'ait pas été mise en œuvre, cette menace a contribué à déstabiliser le secteur.

2. Mais le calme opérationnel, aussi bienvenu soit-il, contient intrinsèquement de mauvaises nouvelles : la stabilisation du système devrait enterrer les efforts visant à modifier radicalement le modèle de dépendance en Israël. Le consensus parmi la plupart des milieux professionnels, à l'exception de certains éléments du département du budget du ministère des Finances, est que l'incertitude dans le secteur de la dépendance est inhérente et nécessite une solution structurelle — que ce soit par l'élargissement de la réponse de l'Assurance nationale ou par le transfert de la dépendance vers le modèle de retraite de l'épargne à long terme, parallèlement à la promotion de comptes d'épargne dédiés, comme l'a proposé l'Autorité des marchés financiers. Pas plus tard qu'en décembre dernier, lors d'une conférence organisée au Netanya Academic College sur la crise, le commissaire aux marchés financiers, Amit Gal, a déclaré qu'à la lumière de la forte incertitude dans le domaine de la dépendance, il est difficile d'exclure la possibilité d'une nouvelle poussée future qui déséquilibrerait à nouveau le système. « Nous ne pouvons pas être tranquilles en pensant qu'un tel changement ne peut pas se reproduire », a-t-il déclaré, ajoutant : « Il doit y avoir un nouveau contrat clair en Israël — ce qui peut être reçu et quels sont les droits », et que c'est « l'une des questions socio-économiques les plus importantes qui devraient figurer à l'ordre du jour ».

3. En fin de compte, le modèle existant n'a pas été sauvé grâce à une solution durable, mais par une érosion constante du produit pour lequel le public paie : augmentation des primes, réduction du montant des prestations, durcissement de la définition d'une personne dépendante et suppression de la responsabilité en matière d'assurance des sociétés de gestion. À long terme, compte tenu du vieillissement de la population et de l'augmentation de l'espérance de vie, et compte tenu également de la dynamique concurrentielle entre les caisses de santé qui rend difficile l'augmentation des primes et de la difficulté inhérente de l'Autorité des marchés financiers à aggraver davantage les conditions d'assurance, il est douteux que même ces mesures suffisent. Mais malgré le consensus sur la nécessité d'une nouvelle vision sur la façon dont les gens peuvent vieillir dignement en Israël, et bien que rien n'ait essentiellement changé dans la structure de l'assurance dépendance en Israël, il est probable que le ministère des Finances ne promouvra aucune réforme significative avant la prochaine crise.