L'argent n'est jamais juste de l'argent

Israël s'apprête à commencer à enseigner aux adolescents comment fonctionne l'argent. Mais il y a une question plus difficile : qui leur apprendra pourquoi ils se comportent comme ils le font vis-à-vis de l'argent ? Au moment où les jeunes de 15 ans apprennent ce qu'est le crédit, l'inflation, les investissements ou les intérêts composés, bon nombre des croyances qui façonneront leur vie financière ont déjà commencé à se former. Ils les ont apprises à la maison, non pas en classe, mais par l'observation.

Les adolescents savent déjà qui, à la maison, peut dépenser de l'argent sans demander, qui stresse à l'arrivée du relevé de carte de crédit, si l'on parle d'argent ouvertement ou seulement après le début d'une dispute, si le succès signifie en avoir plus, si l'épargne est perçue comme une responsabilité ou comme l'expression d'une peur, et si le parent qui gagne le plus est aussi celui qui a le dernier mot. Bien avant que les enfants ne comprennent ce qu'est l'argent, ils comprennent ce que l'argent fait aux gens. Et c'est peut-être beaucoup plus important que nous avons tendance à le penser.

Nous aimons croire que les erreurs financières sont principalement un problème de manque de connaissances. Nous apprendrons aux jeunes quel est le coût réel de la dette — et ils contracteront des prêts intelligemment. Nous leur expliquerons ce qu'est la diversification des risques — et ils investiront rationnellement. Nous leur montrerons ce qui peut arriver à l'argent si l'on commence à épargner jeune — et ils épargneront. Mais si la connaissance suffisait, les personnes ayant de grandes connaissances financières ne prendraient presque jamais de mauvaises décisions économiques. Et pourtant, elles en prennent.

Les investisseurs qui comprennent bien le risque paniquent toujours lorsque les marchés chutent. Les gestionnaires prospères courent après les investissements simplement parce que tous ceux qui les entourent en profitent. Les conjoints qui peuvent se permettre un achat sans aucune difficulté le cachent toujours l'un à l'autre. Les parents qui savent que continuer à sortir un enfant adulte de ses difficultés pourrait créer une dépendance — lui donnent de l'argent une fois de plus. Le tableur peut nous dire ce qu'il est logique de faire. Il ne peut pas expliquer pourquoi nous choisissons quand même de faire autre chose. Parce que l'argent n'est jamais juste de l'argent.

Pour quelqu'un qui a grandi dans une maison où l'entreprise familiale s'est effondrée, l'argent peut être la sécurité. Pour quelqu'un qui a grandi avec des parents autoritaires, il peut être la liberté. Pour quelqu'un qui s'est senti exclu du cercle social dans son enfance, il peut être le statut. Pour un parent qui veut donner à ses enfants tout ce qu'il n'a pas eu, l'argent peut être une expression d'amour. Et il peut aussi être un pouvoir — lorsque celui qui détient l'argent croit que le simple fait de payer lui donne aussi le droit de décider.

Tout cela ne rend pas l'éducation financière moins importante. Au contraire, cela rend l'étape suivante évidente : nous devons apprendre à nos enfants non seulement comment fonctionne l'argent, mais aussi comment ils se comportent eux-mêmes lorsque l'argent entre en jeu.

• La question financière : combien me coûte ce prêt ?

• La question émotionnelle : pourquoi ai-je l'impression de devoir avoir cette chose maintenant ?

• La question financière : combien dois-je épargner ?

• La question émotionnelle : de quoi ai-je peur si je n'épargne pas ?

Il existe une expérience simple que les parents peuvent faire ce soir. Demandez à votre enfant : « Qu'as-tu appris sur l'argent en nous observant ? » Et puis vient la partie difficile : n'expliquez pas, ne corrigez pas et ne vous mettez pas sur la défensive. Écoutez simplement. Car il est possible que la leçon financière la plus importante que votre enfant recevra cette année ne se déroule pas du tout à l'école. Il se peut que ce soit la découverte de ce qu'il a déjà appris à la maison.

Diego Sokolovsky est économiste et expert en psychologie financière et en finance comportementale. Tali Schwarzpiter est psychologue et facilitatrice de processus spécialisée dans les émotions, les relations et la communication. Ensemble, ils ont fondé la DA3 Team, qui traite de la prise de décision financière et de la dynamique humaine qui la sous-tend.