La fin des « remises » sur l'assurance-vie ? La nouvelle directive qui change les règles
Un projet de circulaire publié par l'Autorité des marchés financiers, des assurances et de l'épargne vise à mettre fin aux remises de plusieurs dizaines de pour cent accordées par les compagnies d'assurance aux clients pour une période limitée de quelques années, afin d'encourager l'adhésion. « Cela peut influencer son jugement au moment de l'adhésion et l'orienter vers une décision non éclairée », écrit l'Autorité.
L'Autorité des marchés financiers, des assurances et de l'épargne s'oppose aux remises temporaires accordées par les compagnies d'assurance aux clients en matière d'assurance-vie. Dans un projet de circulaire diffusé par l'Autorité, dirigée par Amit Gal, il est proposé d'établir que les compagnies d'assurance ne pourront proposer des remises aux assurés en assurance-vie qu'à la condition qu'elles soient valables pendant toute la durée du contrat. De plus, dans le cas où la compagnie choisirait d'accorder à l'assuré une remise supplémentaire, celle-ci s'appliquerait également jusqu'à la fin de la période d'assurance.
Ce faisant, l'Autorité cherche à mettre fin à la pratique courante des compagnies d'assurance, qui consiste à commercialiser le contrat d'assurance en offrant des remises de plusieurs dizaines de pour cent. Cependant, ces remises, destinées à attirer les clients, sont généralement limitées à un certain nombre d'années, à l'issue desquelles les compagnies augmentent les prix du contrat, laissant les clients avec un pouvoir de négociation moindre.
L'Autorité souligne que la structure de ces remises fait appel à la préférence du client pour le présent, et peut donc:
« influencer son jugement au moment de l'adhésion et l'orienter vers une décision non éclairée qui prend en compte toutes les caractéristiques du contrat et son coût sur toute la durée d'assurance prévue ».
En fait, cette pratique existe également dans d'autres assurances commercialisées par les compagnies d'assurance, mais l'Autorité note que l'assurance-vie est généralement souscrite pour de longues périodes, et qu'il existe des « barrières à la sortie » résultant de l'état de santé de l'assuré. En effet, le temps qui passe peut aggraver sa situation vis-à-vis de la compagnie d'assurance et réduire sa capacité à souscrire un nouveau contrat d'assurance en remplacement du contrat existant.
Dans une telle situation, l'Autorité estime que l'annulation de la remise:
« pourrait nuire à l'assuré dont l'état de santé s'est dégradé, qui aura des difficultés à souscrire une couverture d'assurance alternative à des conditions similaires et pourrait être contraint de payer un prix non compétitif pour la couverture d'assurance ».
