Hypothèque inversée pour le troisième âge : première ou dernière solution ?
Beaucoup de personnes du troisième âge à la recherche de liquidités pour diverses raisons optent pour le modèle de l'hypothèque inversée - un prêt sur la valeur de leur propriété. Pourquoi ce produit financier controversé est-il devenu un succès, qui le permet et pourquoi le facteur âge est-il important ? Des experts expliquent ce qu'il est important de vérifier, pourquoi les héritiers font partie du processus et quelles escroqueries financières ou erreurs pourraient piéger ceux qui signent ce contrat. Sixième article d'une série sur les retraités en Israël.
« Même en tant que jeune couple, nous rêvions du moment où nous ferions une pause dans la vie pour voyager dans le monde. Après notre départ à la retraite, alors que nous avions près de 70 ans, nous avons décidé que c'était le moment », raconte Niva (pseudonyme). « Parallèlement, j'ai décidé qu'il était temps de faire un lifting, et nous voulions aussi donner une somme de plusieurs dizaines de milliers de shekels à chacun de nos deux enfants. Après un calcul simple, nous avons réalisé qu'il s'agissait d'une somme d'environ un quart de million de shekels. Pas astronomique, mais nous n'avions pas cette somme disponible, et nous ne voulions pas puiser dans nos économies. Après vérifications et réflexion, nous avons décidé de contracter une hypothèque inversée, qui nous permettrait de transformer nos désirs en réalité ».
Niva et son partenaire sont un exemple d'un phénomène qui se développe parmi les personnes du troisième âge : contracter un prêt financier, non pas pour acheter une propriété, mais à d'autres fins liées au mode de vie. L'augmentation de l'espérance de vie et le désir de qualité de vie même à un âge relativement avancé ont conduit les banques et les sociétés financières à proposer à ce groupe d'âge des options de prêt dédiées. À ce jour, il existe deux principaux types de prêts : le prêt à toute fin et l'hypothèque inversée, qui est devenue récemment un produit de plus en plus recherché, une sorte d'« étoile montante », mais controversée.
Caractéristiques et conditions de prêt
Il faut souligner : contracter une hypothèque inversée n'a pas pour but d'acheter un appartement. Pour cela, il existe l'hypothèque classique. Bien qu'avec l'âge, le désir soit de terminer les dettes et les hypothèques, il y a encore pas mal de personnes du troisième âge qui cherchent à acheter un deuxième ou un troisième appartement. En fait, légalement, en Israël, il n'y a pas de limite d'âge pour contracter une hypothèque. Cependant, la plupart des banques permettent de contracter une hypothèque jusqu'à environ 70–75 ans, ce qui signifie que l'âge auquel le prêt se termine ne doit pas dépasser ce seuil. Les banques ont tendance à approuver une telle hypothèque pour les personnes du troisième âge lorsque le remboursement mensuel ne dépasse pas un tiers du revenu disponible de l'emprunteur, et que la période de remboursement demandée n'est pas trop longue.
Contrairement à une hypothèque classique, le prêt à toute fin et l'hypothèque inversée ne sont pas destinés à l'achat d'une propriété, mais à d'autres fins, en échange de l'hypothèque d'une propriété existante. Comme le prêt à toute fin est accordé sans avoir besoin d'expliquer l'objectif de l'argent, certains l'utilisent pour acheter de l'immobilier à l'étranger. Ceux qui proposent ces prêts sont les banques, les sociétés de cartes de crédit et les sociétés non bancaires, chaque demande étant vérifiée en fonction de l'historique de crédit et de la situation financière de l'emprunteur.
Récemment, il y a eu de plus en plus de demandes pour recevoir une hypothèque inversée (pension), qui jusqu'à récemment était accordée aux emprunteurs de plus de 60 ans, et aujourd'hui aux emprunteurs de plus de 55 ans. Habituellement, il s'agit d'un montant de financement allant jusqu'à 45 % de la valeur de la propriété existante. Les banques, soumises à la réglementation de la Banque d'Israël, proposent un prêt dont la durée maximale de remboursement est de 30 ans, à condition que l'âge du plus jeune emprunteur ne dépasse pas 85 ans à la fin du prêt. Dans les compagnies d'assurance, il s'agit d'un prêt sans date de remboursement, jusqu'au décès de l'emprunteur.
Risques et rôle des héritiers
« Une hypothèque inversée est avant tout une hypothèque, et elle a un sens à tout âge », déclare Nofar Yaakov, économiste principale, conseillère en hypothèques privée et présidente de l'Association des conseillers en hypothèques. « Au cours des cinq dernières années, nous constatons une augmentation significative de la demande parmi les personnes du troisième âge. Cela est lié à l'augmentation de l'espérance de vie moyenne et au désir de bien vivre à tout âge ».
Le gros problème de l'hypothèque inversée, ce sont les héritiers, qui doivent donner leur consentement ou être informés du processus. Comme pour un héritier, la valeur de la propriété qu'il recevra sur la propriété hypothéquée sera toujours inférieure à sa valeur réelle si l'hypothèque n'avait pas été contractée, dans presque toutes les familles, une telle décision des parents soulève des questions et des inquiétudes. Les enfants se plaignent qu'ils « mangent leur héritage ». De plus, dans les compagnies d'assurance, à partir du moment du décès des emprunteurs, les héritiers ont un an pour vendre la maison ou rembourser le prêt.
Conseils pratiques d'experts
Les conseillers en hypothèques soulignent qu'il est important de faire attention à la vérification des parcours et des taux d'intérêt proposés pour le remboursement de l'hypothèque. « La connaissance égale l'argent », déclare un conseiller en hypothèques dans l'une des principales banques. « Par exemple, savoir qu'à un certain âge, il y a des clauses qui ne sont plus nécessaires et qu'il n'est pas nécessaire de payer pour elles. Par exemple, après 67 ans, il n'y a pas d'assurance pour perte de capacité de travail. Je recommande de vérifier les conditions et les paiements hypothécaires chaque année ».
À quoi faut-il faire attention ? « Il est connu qu'au troisième âge, la capacité de résistance est plus faible, et il y a ceux qui exploitent cela. Il y a des entreprises qui proposent de l'argent facilement et rapidement et avec un accompagnement facile et accessible. Il faut s'en méfier. Dans le processus de choix d'un conseiller en hypothèques, je recommande de ne pas signer au moment de la réunion, et aussi de recevoir plusieurs conseils d'organismes de financement spécialisés dans le sujet. Le coût d'une consultation standard varie de 8 000 à 12 000 shekels, et s'ils demandent plus, vérifiez le conseiller ou la société de conseil », ajoute Yaakov.
Il existe un accord général parmi tous les conseillers en hypothèques : quel que soit l'objectif, au troisième âge, il vaut mieux être réaliste, effectuer une planification financière précoce, comparer les offres et s'assurer que le remboursement du prêt est adapté à la capacité économique.
