Comment auditer ses finances : impôts, prêts et hypothèques en Israël

Une famille qui tente d'élargir son budget disponible commence généralement par réduire ses achats courants. Cependant, une part importante de l'argent sort avant même les petites décisions quotidiennes : les retenues d'impôt sur le salaire, le remboursement des prêts et de l'hypothèque, ainsi que les primes d'assurance. Ces paiements ont été fixés à des moments différents et ne sont pas toujours réexaminés par la suite. En raison d'un changement d'emploi, d'une période de chômage, d'une variation des revenus ou de l'agrandissement de la famille, les données sur lesquelles ils reposaient peuvent ne plus refléter la situation actuelle.

L'article examine quatre questions pratiques : l'impôt sur le revenu a-t-il été trop payé les années précédentes ; la structure des prêts pèse-t-elle sur le remboursement mensuel ; les conditions hypothécaires conviennent-elles toujours à la famille ; et les couvertures d'assurance correspondent-elles aux besoins et au prix payé. Chaque vérification comporte ses propres documents, options et limites.

Vérifier d'abord les trop-perçus d'impôt

L'impôt sur le revenu est calculé sur une base annuelle, mais les salariés voient la retenue sur chaque bulletin de paie. Si, au cours de l'année, il y a eu une baisse de revenus, un changement d'emploi ou des allocations de chômage, l'impôt retenu peut ne pas correspondre à l'obligation annuelle finale. Tous les changements ne donnent pas droit à un remboursement : il faut regrouper l'ensemble des revenus et calculé chaque année fiscale séparément.

Pourquoi cela se produit-il ? Les déductions d'impôt en cours d'année reposent sur les informations disponibles pour l'employeur à un moment donné. En revanche, en fin de an, l'ensemble des revenus et des crédits pertinents peut être examiné d'un seul coup d'œil. Par conséquent, le formulaire 106 de chaque employeur et les documents relatifs aux avantages fiscaux constituent la base du calcul.

Consolidation des prêts et dettes à court terme

Un remboursement d'impôt, s'il est approuvé, est une somme forfaitaire. En revanche, une famille détenant plusieurs prêts simultanément fait face à un paiement fixe mensuel. La consolidation des prêts ou leur rééchelonnement peuvent réduire le remboursement mensuel, mais la prolongation de la période peut augmenter l'intérêt total. La comparaison doit inclure le coût total, les commissions et les conditions de remboursement.

Refinancement hypothécaire et révision des assurances

Un changement dans les revenus familiaux ou les conditions du marché peut justifier un réexamen des pistes hypothécaires. Le refinancement signifie remplacer l'hypothèque existante par un nouveau prêt, dans de meilleures conditions. De plus, les dépenses d'assurance s'accumulent silencieusement. L'examen des polices de santé, de vie et d'assurance emprunteur peut révéler des couvertures qui se chevauchent ou des primes qui ont augmenté.

« Notre objectif est de faire de la vérification fiscale un processus clair : documents complets, calcul annuel et explication avant soumission », déclare Naor Azulay, fondateur et PDG d'Indigo Finance.