Débit immédiat, différé, crédit renouvelable et carte prépayée : quelle carte vous accorde un prêt et laquelle ne le fait pas
La Banque d'Israël répertorie quatre types de cartes de paiement, et la différence entre elles détermine si vous payez avec votre propre argent ou si vous empruntez avec intérêts. Ce que fait chacune d'elles et combien cela représente en shekels.
Il existe quatre types de cartes de paiement reconnues en Israël, et la Banque d'Israël les distingue explicitement : débit immédiat, débit différé, crédit renouvelable et carte prépayée. Les trois premières semblent presque identiques dans le portefeuille, mais diffèrent complètement le jour où l'argent quitte le compte. La question de savoir si une carte de crédit est un crédit ou un prêt reçoit quatre réponses différentes, une pour chaque type, et c'est l'explication que la plupart des gens n'ont jamais reçue.
Débit immédiat : l'argent sort maintenant
Une carte à débit immédiat, connue sous son nom étranger « débit », débite le compte bancaire très près du moment où la transaction est effectuée. Il n'y a pas de crédit ici et pas de report : un achat de 400 shekels à dix heures du matin apparaîtra sur le compte le jour même ou le lendemain. La carte est émise par la banque et est limitée au solde et au cadre disponibles sur le compte, et ne crée donc pas de nouvelle dette envers la société de cartes de crédit.
La Banque d'Israël promeut cette carte depuis des années, et la tarification est également structurée pour l'encourager. La commission d'interchange que l'émetteur reçoit lors d'une transaction à débit immédiat est visée à un quart de pour cent, contre un demi pour cent lors d'une transaction à débit différé, de sorte que l'entreprise paie moins pour une telle transaction. Quiconque souhaite contrôler ses dépenses et les voir immédiatement sur le compte obtient ici l'outil le plus précis, et c'est aussi la carte que les parents délivrent aux enfants et aux adolescents.
Les limites de la carte de débit se révèlent précisément en marge. Certaines transactions qui nécessitent de geler une somme à l'avance, comme la location d'une voiture ou un dépôt dans un hôtel, fonctionnent moins bien avec une carte qui débite immédiatement, et les plans de paiement échelonnés ne sont pas disponibles dans la même mesure. Quiconque voyage à l'étranger doit vérifier à l'avance comment sa carte se comporte là-bas.
Cette carte est également ouverte à ceux pour qui les autres cartes sont fermées. Un mineur peut recevoir une carte à débit immédiat avec le consentement parental, et quelqu'un pour qui la banque n'est pas disposée à fournir une ligne de crédit recevra généralement une carte de débit, car il n'y a pas de risque de crédit pour la banque. Même quelqu'un qui est sorti d'une période de difficultés et souhaite reconstruire une conduite ordonnée trouve ici un moyen de paiement complet sans la tentation qui accompagne le crédit.
Il s'agit toujours d'une carte qui débite un compte, pas d'un portefeuille fermé. S'il existe une ligne de crédit bancaire sur le compte, le débit continuera de fonctionner même lorsque le solde est négatif et augmentera le découvert. La différence par rapport à une carte de crédit réside dans le moment où le débit apparaît, et non dans la source d'où provient l'argent.
Débit différé : la carte que détient la plupart des Israéliens
Une carte à débit différé est ce que la plupart des gens entendent par « carte de crédit ». Les transactions que vous avez effectuées sont accumulées tout au long du mois et débitées en une seule fois à une date de facturation fixe, généralement le 2 ou le 10 du mois. Du moment de l'achat jusqu'à la date de facturation, vous détenez l'argent de quelqu'un d'autre sans payer d'intérêts dessus.
Cet écart vaut de l'argent réel, même si personne ne le présente ainsi. Un achat effectué le lendemain de la date de facturation sera prélevé sur vous environ un mois et quarante jours plus tard, et il s'agit d'un prêt à court terme à taux zéro. Quiconque paie la facture complète chaque mois profite de ce crédit gratuitement et ne paie que des frais de carte, environ 16 à 18 shekels par mois pour une carte ordinaire et environ 28 à 39 shekels pour les cartes club et premium.
Le problème commence lorsque le compte ne couvre pas le débit à temps. La banque renvoie le débit ou met le compte en découvert, des frais sont ajoutés, et la dette passe au taux d'intérêt du cadre de compte courant, qui est supérieur au taux d'intérêt préférentiel (prime) et inférieur au taux d'intérêt du crédit renouvelable. Un débit renvoyé qui n'a pas été honoré est également signalé à la base de données des données de crédit de la Banque d'Israël sous certaines conditions, et cela affecte les conditions des prêts que vous recevrez à l'avenir.
La date de facturation n'est pas un décret du ciel et il est possible de demander à la modifier. Les sociétés de cartes de crédit proposent généralement deux ou trois dates, et faire correspondre la date de facturation à la date de réception du salaire est l'action la moins chère que vous puissiez entreprendre avec la carte. Quelqu'un qui reçoit un salaire le 1er du mois et est débité le 2 est dans une position confortable, et quelqu'un qui reçoit un salaire le 10 et est débité le 2 vit chaque mois pendant huit jours sur les vapeurs.
Les paiements échelonnés sans intérêts sont toujours un débit différé et ne sont pas un prêt. Lorsqu'un magasin propose trois ou six paiements sans intérêts, le coût est répercuté sur l'entreprise et vous payez exactement le prix affiché. Le danger ici n'est pas dans les intérêts mais dans l'accumulation : trois achats de ce type créent une obligation mensuelle fixe qui continue de courir même au cours d'un mois où le revenu est faible, et c'est exactement la situation qui pousse les gens vers le produit suivant.
Crédit renouvelable : ici, c'est déjà un prêt
Une carte de crédit renouvelable transforme le débit mensuel en un paiement dont vous choisissez le montant. Vous indiquez combien vous souhaitez être débité ce mois-ci, et le solde est reporté au mois suivant et porte intérêt. Quiconque ne notifie rien est débité d'un montant minimal, et le reste continue de se reporter de lui-même.
L'intérêt ici est le plus élevé parmi les sources de crédit disponibles pour un particulier moyen. Le taux d'intérêt moyen sur le crédit renouvelable en Israël s'élève à environ 15,6 % par an, et les taux sur le marché oscillent autour de 14 à 16 %. Le taux d'intérêt préférentiel (prime) s'élève à 5 % après que la Banque d'Israël a abaissé le taux d'intérêt dans l'économie à 3,5 %, un prêt bancaire lié au taux préférentiel est vendu avec une marge ajoutée au-dessus, et le cadre de découvert est plus cher que les deux et toujours moins cher que la carte. Une dette de 10 000 shekels qui reste telle quelle pendant une année entière à un taux d'intérêt de 15,6 % génère environ 1 560 shekels d'intérêts, sans que vous ayez payé un seul shekel du principal.
Ce mécanisme a reçu une attention réglementaire, ce n'est pas un hasard. La supervision bancaire de la Banque d'Israël a publié un examen d'audit dédié sur le marketing et la gestion des cartes de crédit renouvelable, en partie parce que le produit est parfois commercialisé comme un soulagement de trésorerie et non comme un prêt.
Le paiement minimal est le cœur du mécanisme et non un détail marginal. Il est fixé pour couvrir principalement les intérêts et un peu du principal, et par conséquent, une dette remboursée uniquement par le paiement minimal peut durer des années. Une dette de 10 000 shekels remboursée à 400 shekels par mois à un taux d'intérêt de 15,6 % se terminera en environ 30 mois, et en cours de route, environ 2 100 shekels d'intérêts seront payés sur ce même achat qui a déjà été oublié.
Sortir du mécanisme nécessite votre action proactive. Il est possible de notifier à la société un débit complet au lieu du paiement minimal, il est possible de demander à convertir le solde en un prêt à un taux d'intérêt inférieur, et il est possible de rembourser le solde à partir d'épargnes qui rapportent un rendement inférieur aux intérêts que vous payez. Les trois méthodes nécessitent une conversation, et chaque mois qui passe sans cela coûte de l'argent.
Carte prépayée : argent déposé à l'avance
Une carte prépayée fonctionne à l'opposé de toutes les autres : vous y chargez un montant et dépensez jusqu'à sa limite. Il n'y a pas de ligne de crédit, pas d'intérêts et pas de surprise à la fin du mois, car l'argent est déjà sur la carte.
Ce produit convient à trois situations claires. Un parent qui souhaite donner à un enfant un moyen de paiement limité, une personne qui souhaite limiter un budget pour un voyage ou un projet, et quelqu'un qui ne détient pas de compte bancaire actif ou ne reçoit pas de carte ordinaire. Le prix réside dans les frais de chargement et les limitations d'utilisation, et parfois dans une validité limitée qu'il vaut la peine de vérifier avant de charger.
Une carte prépayée n'est pas signalée à la base de données des données de crédit comme un crédit, simplement parce qu'il n'y a pas de crédit dedans. C'est un avantage pour ceux qui veulent éviter une autre obligation enregistrée, et un inconvénient pour ceux qui essaient de construire un historique de conduite positif en vue d'un prêt hypothécaire. La carte ne bénéficie pas nécessairement non plus des mêmes protections qui existent dans d'autres cartes de paiement, et il vaut la peine de vérifier à l'avance ce qui se passe si elle est perdue et qui absorbe le montant qui y a été chargé.
Alors, crédit ou prêt ? La réponse par type
Une carte à débit immédiat n'est pas du tout un crédit, et ce n'est qu'un canal pour de l'argent qui est déjà le vôtre. Une carte à débit différé est un crédit à court terme à taux zéro, tant que le compte est honoré à temps. Les paiements échelonnés où vous payez des intérêts sont un prêt à toutes fins utiles, même s'ils ressemblent à un bouton à la caisse. Le crédit renouvelable est un prêt coûteux qui se renouvelle chaque mois, et sans votre décision active, il ne se termine pas.
La distinction prend également tout son sens dans la question de savoir qui doit à qui et pour combien de temps. En débit différé, votre dette existe jusqu'à la date de facturation puis se clôture, et chaque mois repart de zéro. En crédit renouvelable, la dette reste ouverte et s'accumule, et elle apparaîtra parmi vos obligations lorsqu'un autre organisme viendra examiner s'il faut vous prêter de l'argent. Exactement la même carte, le même plastique, et deux produits financiers complètement différents.
La ligne de crédit se comporte différemment dans chacun des quatre types. En débit, il n'y a pas de cadre séparé et tout repose sur le compte, en débit différé, le cadre est destiné à couvrir l'accumulation mensuelle jusqu'au jour de la facturation, et en crédit renouvelable, le cadre est en fait un plafond de prêt qui peut être utilisé encore et encore. Dans une carte prépayée, il n'y a pas de cadre du tout, et il n'y a donc aucune possibilité de le dépasser.
La façon d'identifier le type de carte que vous avez ne nécessite pas de conversation avec un représentant. Dans l'espace personnel de l'entreprise, le type de carte apparaît explicitement, et sur la page de compte, une ligne apparaît indiquant s'il y a un solde à reporter et à quel taux d'intérêt. Une carte qui affiche un montant de débit mensuel fixe au lieu d'un montant qui change en fonction des achats est presque toujours une carte renouvelable, et c'est le signe le plus clair.
Cette distinction n'est pas sémantique, et elle apparaît dans votre rapport de crédit. Les organismes prêteurs signalent à la base de données des données de crédit de la Banque d'Israël les cadres, les obligations et le mode de remboursement. Un retard est signalé lorsque 30 jours se sont écoulés depuis la date de paiement. Ce rapport vous accompagnera lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire.
La vérification la plus simple se trouve sur la page de compte que vous recevez chaque mois. En face de chaque transaction, le type de débit apparaît, et au bas de la page, le montant du prochain débit et le solde restant à reporter apparaissent, s'il existe. S'il y a un solde qui ne diminue pas, votre carte fonctionne comme un prêt et non comme un moyen de paiement, et il vaut la peine de le comparer à des alternatives moins chères.
