Achat à 20 000 shekels, paiement de 4 300 de plus : combien coûte réellement une transaction à crédit ?
Une transaction à crédit semble être un moyen supplémentaire d'étaler un achat, mais en réalité, il s'agit d'un crédit portant intérêt. Avec un taux d'intérêt moyen d'environ 13,2 %, un achat de 20 000 shekels peut atteindre plus de 24 300 shekels sur trois ans. La différence entre « paiements » et « crédit » peut représenter des milliers de shekels.
« Voulez-vous diviser en plusieurs paiements ? » C'est une question presque automatique à la caisse, surtout lorsque le montant commence à grimper. Un réfrigérateur à 10 000 shekels semble être une grosse dépense ; 338 shekels par mois semblent déjà tout à fait différents. Mais entre ces deux chiffres se cache une question importante : s'agit-il simplement d'un étalement des paiements, ou avez-vous en fait contracté un prêt ? S'il s'agit d'une transaction à crédit avec un taux d'intérêt annuel de 13,2 %, après 36 mois, ce même réfrigérateur coûtera plus de 12 000 shekels.
Cet écart est important car le mot « paiements » décrit différents produits en Israël. Dans une transaction de paiement classique, où le commerce autorise 6, 12 ou 24 paiements et où le prix du produit ne change pas, le client paie simplement le prix d'achat au fil du temps. Dans une transaction à crédit, en revanche, la société de carte de crédit finance l'étalement et facture des intérêts. Du point de vue du ménage, il s'agit d'un prêt contracté au moment de l'achat.
Le taux d'intérêt moyen sur les transactions à crédit par carte bancaire se situe autour de 13,2 %, tandis que le taux d'intérêt de la Banque d'Israël est de 3,5 %. L'écart explique pourquoi la commodité de l'étalement peut rapidement se transformer en une dépense de centaines, voire de milliers de shekels.
Les mathématiques du surcoût
338 shekels par mois semblent peu — jusqu'à ce que l'on additionne 36 mois.
Prenons, par exemple, un achat de 10 000 shekels avec un taux d'intérêt annuel de 13,2 % :
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Avec un étalement sur 12 mois, le remboursement mensuel atteint environ 894 shekels et le montant total environ 10 729 shekels (un surcoût de 729 shekels).
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Avec un étalement sur 24 mois, le paiement tombe à environ 476 shekels, mais le coût total monte à 11 433 shekels.
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Avec un étalement sur 36 mois, le remboursement semble déjà particulièrement confortable — environ 338 shekels, mais l'achat se termine à un prix de 12 165 shekels.
L'extension de l'étalement de 12 à 36 mois réduit la charge mensuelle de plus de moitié, mais triple presque le coût des intérêts.
Pour un achat de 20 000 shekels, les chiffres sont encore plus frappants. Sur 36 mois, le coût total atteint 24 329 shekels. Un produit dont le prix est de 20 000 shekels peut devenir plus cher de plus de 4 300 shekels suite à une seule décision : étaler le paiement sur trois ans à crédit.
Lorsque la dette atteint 50 000 shekels
Le problème s'aggrave lorsque plusieurs transactions de ce type sont gérées en parallèle. Supposons qu'une famille détienne trois transactions à crédit : des meubles (20 000 shekels), des vacances (15 000 shekels) et des appareils électriques (15 000 shekels). Ensemble, cela représente 50 000 shekels. Avec un étalement sur trois ans, le coût total dépasse 60 800 shekels — environ 10 800 shekels au-delà du montant initial. Ces obligations réduisent à l'avance le revenu disponible des mois et des années à venir.
Paiements classiques, crédit et crédit renouvelable
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Paiements classiques : un produit coûte 12 000 shekels et le commerce autorise 12 paiements égaux de 1 000 shekels. Le prix reste 12 000 shekels.
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Transaction à crédit : la société de crédit fournit au client un crédit, étalant l'achat sur plusieurs mois, et facture des intérêts sur le solde de la dette.
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Crédit renouvelable : le client fixe un montant de prélèvement mensuel (par exemple 5 000 shekels), et si les dépenses sont plus élevées, le solde passe au mois suivant avec intérêts. Cela peut être encore plus coûteux, avec des taux d'intérêt atteignant 15 % à 16 %.
Faut-il chercher des alternatives ?
Le crédit est un prêt, et donc avant de le choisir, vous devriez le comparer à un prêt bancaire classique. Si la transaction à crédit porte un taux d'intérêt de 13,2 % et que vous pouvez obtenir un prêt à 8,5 %, l'écart d'intérêt se traduit directement en argent. Il vaut également la peine de vérifier le prix au comptant : parfois, un magasin offre une remise pour un paiement unique, et cette différence est effectivement le coût de l'étalement.
Avant de répondre à la caisse au nombre de paiements que vous souhaitez, la question la plus importante est de savoir combien coûtera l'achat jusqu'au dernier paiement.
