Accord avec les créanciers ou insolvabilité : les moyens de sortir des dettes

Une personne qui a des difficultés à honorer ses remboursements et qui reçoit des lettres de mise en demeure, des saisies ou des demandes de créanciers peut être confrontée à deux options qui lui semblent similaires : parvenir à un accord avec les créanciers ou entamer une procédure d'insolvabilité. Dans les deux cas, l'objectif est de faire face à des dettes qui ne peuvent pas être remboursées sous leur forme actuelle, mais le chemin, le degré d'intervention dans la vie du débiteur et le résultat possible sont assez différents.

Accord avec les créanciers

Le terme accepté « accord avec les créanciers » est appelé « accord de dette » dans la loi. L'idée est de proposer aux créanciers un plan convenu : par exemple, un paiement unique d'une partie de la dette, un nouvel échelonnement ou une combinaison des deux. Un tel accord peut être formé même sans entamer une procédure d'insolvabilité, et dans les cas appropriés, il peut être soumis à l'approbation du tribunal. Après son approbation conformément aux conditions prévues par la loi, l'accord peut également lier les créanciers qui ne l'ont pas soutenu.

Une erreur courante est de penser qu'un accord n'est possible que si tous les créanciers sont d'accord à l'avance. La loi établit des mécanismes de vote et d'approbation, et dans certaines circonstances, le tribunal a le pouvoir d'approuver un accord même lorsque l'accord complet n'a pas été atteint. Cependant, cela ne signifie pas que toute proposition peut être imposée aux créanciers. Le tribunal examine, entre autres, la contrepartie qu'ils sont censés recevoir dans l'accord par rapport à l'alternative d'une procédure d'insolvabilité.

Un accord présente un avantage clair lorsqu'il existe une capacité réelle de fournir un montant qui permettra aux créanciers de recevoir une contrepartie raisonnable. La source peut être l'épargne, la vente d'un actif, l'aide familiale ou un revenu permettant d'effectuer les paiements établis. Dans une telle situation, il est parfois possible de résoudre les dettes sans entrer dans une procédure d'insolvabilité complète, dans le cadre de laquelle il existe une surveillance, des obligations de déclaration et diverses restrictions. Un amendement législatif entré en vigueur en 2026 a également ancré la possibilité de demander une suspension temporaire des procédures aux fins de formuler un accord de dette. Même sur cette voie, il existe une surveillance judiciaire, un gestionnaire d'accord et certaines restrictions, et il ne s'agit pas d'une « pause » automatique pour chaque dette.

Insolvabilité

Une procédure d'insolvabilité est destinée aux situations où la difficulté n'est pas ponctuelle mais plus profonde. Selon la loi, l'insolvabilité survient lorsqu'une personne est incapable de payer ses dettes à temps, ou lorsque la valeur de ses passifs est supérieure à la valeur de ses actifs. Après l'émission d'une ordonnance d'ouverture de procédure, le traitement des créanciers s'effectue dans un cadre collectif et supervisé, au lieu que chaque créancier agisse séparément.

Dans la procédure, les revenus, les dépenses, les actifs et les circonstances de l'enchevêtrement du débiteur sont examinés. Le débiteur est tenu de rendre compte de sa situation financière, d'effectuer les paiements et de respecter les instructions qui lui sont fixées, et un syndic supervise la procédure. Par la suite, tant que le débiteur respecte les conditions de la procédure, une ordonnance de réhabilitation financière sera émise, qui comprend, entre autres, des instructions concernant les paiements et la réalisation des actifs. Si le débiteur remplit les conditions établies, la procédure devrait se terminer par une libération des dettes. La libération n'est pas automatique, et il existe des dettes pour lesquelles la loi limite ou refuse la possibilité d'obtenir une libération.

Par conséquent, lorsqu'il y a un grand nombre de créanciers, des dossiers actifs auprès de l'office d'exécution, un grand écart entre l'ampleur des dettes et la capacité de remboursement, et aucune source réaliste pour financer un accord, l'insolvabilité peut être le cadre le plus approprié. Son avantage est la création d'une voie unique qui concentre le traitement des dettes et cherche à parvenir à une réhabilitation financière. Le prix est une procédure plus formelle, incluant une surveillance et des restrictions. Un examen préliminaire de l'image complète permet de choisir une voie qui minimise les dommages et augmente les chances de retour à une conduite financière stable.