La plupart ne le savent pas : les intérêts élevés sur les cartes de crédit et comment économiser
Les cartes de crédit sont souvent perçues comme un outil de contrôle des dépenses, mais la fonction de « prélèvement fixe » cache un crédit renouvelable coûteux. Voici pourquoi les paiements en plusieurs fois et les reports de paiement sont économiquement désavantageux.
L'offre semble pratique : vous fixez un montant fixe débité de votre compte bancaire chaque mois, et le solde des achats est reporté à la période suivante. Le prélèvement semble prévisible, le compte bénéficie d'un répit et le client a l'impression de mieux contrôler son budget. Cependant, derrière l'expression « prélèvement fixe » se cache un crédit renouvelable. La différence entre le total des transactions et le montant prélevé devient une dette portant intérêts. Le mois suivant, de nouveaux achats sont ajoutés, des intérêts sont facturés sur le solde précédent, créant une dette mise à jour. Lorsque les dépenses dépassent le montant mensuel fixé, le solde augmente même si le client transfère chaque mois des milliers de shekels à la société émettrice.
Le taux d'intérêt sur un tel produit est d'environ 15 %, ce qui est élevé par rapport à de nombreux prêts à la consommation, surtout avec un taux de la Banque d'Israël à 3,5 %. Cet écart reflète le coût de la commodité et l'absence de date de fin définie. Un solde de 50 000 ₪ restant pendant un an à 15 % d'intérêt annuel peut atteindre environ 57 500 ₪, et en deux ans, il peut approcher les 66 200 ₪. Dans un programme actif, le capital peut rester élevé au fil du temps. Par exemple, une famille dépensant 12 000 ₪ par mois avec un prélèvement fixé à 9 000 ₪ ajoute chaque mois environ 3 000 ₪ à sa dette, plus les intérêts. En un an, la dette atteindra 43 000 ₪.
Les données de la Banque d'Israël montrent que plus de 80 % des clients maintiennent le montant de prélèvement fixé. Les sociétés envoient des avis avec la possibilité de modifier le montant, mais la plupart des clients continuent sur le même modèle. L'activité de crédit est devenue une composante centrale des activités d'Isracard, Max et CAL. Le volume de crédit à la consommation des émetteurs de cartes de crédit est estimé à plus de 30 milliards de shekels, dont 7 à 8 milliards proviennent des prélèvements fixes.
Récemment, la surveillance bancaire a constaté un écart entre la présentation marketing du produit et sa nature réelle. L'expression « prélèvement fixe » donnait parfois l'impression d'un service de gestion budgétaire. Les sociétés sont désormais tenues de préciser qu'il s'agit d'une offre de crédit, de présenter le taux d'intérêt annuel et d'expliquer le report du solde. Des exigences ont également été introduites pour renforcer le contrôle des représentants commerciaux et contacter les clients dont la dette reste élevée pendant une longue période.
Il est recommandé de vérifier sur votre relevé ou dans l'application la présence d'expressions comme « prélèvement fixe », « crédit renouvelable » ou « solde portant intérêts ». Comparez ces conditions avec un prêt ordinaire ayant une date de fin. Bien que le prélèvement fixe soit pratique, vous payez 4 % ou plus par rapport à un prêt standard. Il en va de même pour les paiements en plusieurs fois : le taux d'intérêt moyen sur les transactions de crédit est d'environ 13,2 %, soit 4 à 4,5 % de plus que les taux des prêts. En fin de compte, personne ne finance vos paiements, sauf vous-même.
